“存单变保单”成顽疾

近年来，消费者在银行存款时被误导购买保险（储蓄型保险）的报道屡屡见诸于报端和网络，“存单变保单”已成顽疾。近日，本报新闻热线也多次接到读者相关爆料。市消协通过投诉分析发现，被误导购买保险的消费者主要为老年人，缺乏警惕性和理解能力不强是被误导的主要原因。
　　
　　市消协工作人员在处理投诉过程中发现，令行不禁，银行违规，销售误导是造成“存单变保单”问题的主因。早在2010年11月，银监会发布《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，要求禁止保险从业人员在银行驻点销售。但目前仍有银行违规允许保险销售人员驻点销售，这就为银保销售误导行为提供了条件。在销售时，银行或保险工作人员只向消费者说明收益，对中途退保遭受的损失尽量回避，甚至将保险与国债、基金等进行片面比较，使消费者认为购买保险收益最大且无风险。有的销售人员宣称保险（储蓄型保险）即是储蓄，并不告知消费者诸如连续存款、提款年限、中途退保风险等问题，使其误认为“存款自愿、取款自由”的储蓄。对保单及合同中提到的犹豫期规定、保单现金价值、账单管理费、风险管理费等专业术语未向消费者详尽通俗说明，条款专业性强，消费者理解不到位。尤其是老年人出于对银行的信任，缺乏警惕性和理解能力不强是被误导的主因。由于销售人员是口头承诺，消费者发现问题投诉时往往在一两年之后，举证困难，证据不足导致“存单变保单”的问题难以解决。
　　
　　为此，市消协提醒广大市民，银行存款即是储蓄，其主要目的是获得利息收入，而保险的主要目的是应对各种事故的经济损失。储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险。除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就与银行的零存整取相类似，但其实质仍是保险，保障功能是作用首位。
　　
　　市消协建议职能部门要加强监管，促进政策落实，对销售银保产品的违规行为采取高压政策；保险公司要细化银保产品合同，明示风险、收益和双方权利义务，保证消费者的知情权。同时，消费者在存款或办理保险业务时要充分了解相关条款，对高收益宣传保持警惕，如发现受到误导要及时维权。